Cómo pedir una hipoteca: guía paso a paso

A la hora de obtener un préstamo hipotecario, seguir un proceso estructurado es clave para asegurar el éxito de tu inversión. Desde Gestilar y, a través de esta guía, explicaremos detalladamente cómo pedir el préstamo hipotecario que se adapte mejor a las necesidades y posibilidades financieras de cada uno.

Consejos previos antes de pedir una hipoteca

Es fundamental tener en cuenta algunos consejos que facilitarán el proceso y asegurarán una experiencia financiera positiva:

• Contar con un ahorro del 30% sobre el importe de la vivienda: garantiza el éxito de la solicitud asegurando el hecho de contar con un ahorro solvente: un 30% del valor de la vivienda es lo recomendado, proporcionando no solo estabilidad financiera sino también mayores posibilidades de aprobación.
• Calcula la cuota de hipoteca que encaja con tus ingresos: antes de dar el paso, se debe realizar un análisis detallado de los ingresos y gastos para determinar la cuota mensual que se puede asumir sin comprometer la estabilidad financiera. Esto proporcionará un presupuesto realista para guiar la búsqueda hipotecaria.

Tipos de hipoteca: sus ventajas y desventajas

Comprender las diferentes opciones es crucial para tomar decisiones de valor sobre cómo pedir una hipoteca:

Tipo fijo: estabilidad en pagos

La tasa de interés permanece constante a lo largo del plazo del préstamo, lo que significa que las cuotas no se verán afectadas por las fluctuaciones del mercado. Esta opción es ideal para aquellos que prefieren la seguridad de saber exactamente cuánto pagarán cada mes, lo que facilita la planificación presupuestaria a largo plazo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las tasas fijas suelen ser inicialmente más altas que las variables, por lo que es crucial evaluar tu tolerancia al riesgo y tu perspectiva financiera antes de decidirte por este tipo de hipoteca.

Las nuevas hipotecas fijas son más caras

La mayoría de los bancos han subido los intereses de las hipotecas fijas que comercializan (debido a la tendencia al alza del euríbor): su interés medio ha pasado de ser de en torno al 1,50% a principios del 2022 al 3,60% en 2023. 

Tipo variable

Si bien esto implica una mayor incertidumbre en relación con tus pagos mensuales, también puede ofrecer oportunidades para beneficiarse de tasas más bajas en momentos favorables (como el actual) Se ha rebajado el diferencial de las nuevas hipotecas variables: ha pasado del 1% al 0,70% de media. Eso sí, también han aumentado el tipo fijo inicial que suelen tener estos productos en los primeros meses.

Tipo mixto

Por lo general, comienza con un período fijo inicial, durante el cual la tasa de interés se mantiene constante. Posteriormente, se convierte en una tasa variable que puede ajustarse según las condiciones del mercado. Esta opción brinda una estabilidad inicial, ideal para quienes buscan planificación a corto plazo, seguida de la posibilidad de beneficiarse de condiciones más favorables en el futuro. La clave aquí es entender los detalles del cambio de tasa variable, incluyendo la frecuencia y los límites, para tomar decisiones

Actualmente, es una de las que más se ofrecen.

Conceptos necesarios para entender la hipoteca

Detallamos algunos términos clave relacionados con las hipotecas:

TIN vs. TAE

Tipo de Interés Nominal VS. Tasa Anual Equivalente: mientras que el primero es el porcentaje que representa el interés básico de un préstamo o producto financiero, el TAE proporciona una visión más completa al considerar todos los costes asociados.

Qué es el Euríbor

Es fundamental comprender cómo funciona el índice de referencia, como el Euríbor, que influye en la variabilidad de tu tasa de interés. 

Es un tipo de interés de referencia que se utiliza como base para calcular los tipos de interés en una amplia gama de productos financieros en la zona del euro.

El Euríbor se determina diariamente tomando como referencia las tasas a las que un grupo de bancos europeos estaría dispuesto a prestarse dinero entre sí en el mercado interbancario. Estos bancos contribuyen con sus tasas de interés y, luego, se calcula un promedio ponderado para obtener el Euríbor.

¿Qué comisiones van asociadas a una hipoteca?

Al pedir una hipoteca, es común encontrarse con diversas comisiones asociadas:

• Comisión de apertura: Esta comisión se cobra al inicio del préstamo y representa un porcentaje del importe total del préstamo. Puede variar entre entidades financieras.

• Comisión por modificación de condiciones: Si decides cambiar las condiciones de tu hipoteca, como el plazo o el tipo de interés, es posible que te cobren una comisión por realizar dicha modificación.

• Comisión por amortización anticipada total o parcial: Si decides cancelar tu hipoteca antes de tiempo, es posible que el banco te cobre una comisión por amortización anticipada. Esta comisión puede ser total (si cancelas toda la hipoteca) o parcial (si cancelas solo una parte).

• Comisión por subrogación: Si decides cambiar tu hipoteca de entidad financiera, es posible que te cobren una comisión por subrogación. La subrogación implica transferir la hipoteca de un banco a otro para obtener mejores condiciones.

• Comisión por impago o demora: Si te retrasas en el pago de las cuotas, es posible que se aplique una comisión por impago o demora.

• Comisión de estudio: Algunos bancos pueden cobrar una comisión por estudiar la viabilidad de concederte el préstamo.

Requisitos más comunes para optar a un préstamo hipotecario

Los requisitos para obtener un préstamo hipotecario pueden variar según la entidad financiera, sin embargo, los más comunes son:

• Capacidad de pago: los prestamistas evalúan la capacidad para pagar la hipoteca. Esto implica analizar  ingresos y gastos para determinar si se puede afrontar las cuotas mensuales del préstamo.

• Historial crediticio: se revisa la puntuación de crédito para evaluar tu historial de pagos y la capacidad para gestionar deudas.

• Ingresos estables: se pueden requerir pruebas de empleo y estados de cuenta para verificar los ingresos. Un empleo estable y antecedentes laborales consistente son claves. También la edad y capacidad de endeudamiento.

• Relación préstamo-valor (LTV): este ratio compara el total del préstamo con el valor de la propiedad. Los prestamistas pueden tener límites en la LTV, lo que significa que solo financiarán un porcentaje específico del valor de la vivienda.

• Ahorro inicial (entrada): es común que se aporte un porcentaje del precio de la vivienda como pago inicial, siendo necesario que se disponga de esa cuantía.

• Documentación: declaraciones de impuestos, recibos de sueldo, estados de cuenta bancarios y otros documentos relacionados con tus finanzas.

• Seguro de vida y seguro de hogar:  se puede requerir que se contrate un seguro de vida y un seguro de hogar para proteger la inversión y asegurar el pago del préstamo en caso de eventos imprevistos.

Proceso de solicitud de una hipoteca

1) Presentación de documentos

2) Evaluación por parte del banco

3) Tasación de la vivienda

4) Negociación de las condiciones

5) Análisis de la oferta vinculante (FEIN)

6) Firma del contrato. Cierre del proceso.